Las utilidades de los bancos por intereses y comisiones (Opinión)
¿QUÉ ONDA CON MI LANA?
MÍSTER D. Y P.
misterdyp@yahoo.com.mx ó joel620121@yahoo.com.mx
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) presentó los estados financieros de las instituciones de crédito, de donde se desprende que el ingreso que obtuvieron los bancos en 2008 por concepto de cobro de comisiones e intereses representó en promedio el 43 porciento del total de su cartera.
Esta cartera está compuesta por tarjetas de crédito, préstamos personales y bienes de consumo duradero, y el año pasado la banca prestó 340mil 53 millones de pesos, y los intereses y comisiones cobrados por estos préstamos fueron de 144 mil 10 millones de pesos, por lo que algunos bancos todavía cobran muy caro por sus servicios.
De los bancos caros, el que se lleva el título es Santander, porque cobra el 126 porciento de intereses por préstamos al consumo (que son las tarjetas de crédito, préstamos personales, nóminas, etc.), aún cuando la asociación mexicana de banqueros había anunciado que reduciría sus tasas y el cobro de comisiones con tal de que no lo hicieran ley.
Santander, Según la CNBV otorgó préstamos por 16 mil 583 millones de pesos, por los que cobró 20 mil 880 millones de pesos, de los cuales por concepto de intereses fueron 15 mil 571 millones de pesos, cifra que nos dice que recuperó su capital y ganó casi el 100 por ciento de utilidad, como es posible que digan que no les quedan utilidades.
El otro caso que sobresale por lo caro de sus servicios es Banamex, que cobró el 75.2 porciento de lo que prestó únicamente por intereses, el banco Azteca el 77.4 porciento de intereses, y compartamos cobró el 63.2 porciento, esto se debe a que los bancos exigen como pago mínimo cantidades muy pequeñas, lo que genera mayor pago de interés.
Lo que las personas no alcanzan a entender es que al pagar tan poquito, sus intereses crecen, porque no abaten capital, su pago mínimo no cubre la deuda, al contrario, ésta va creciendo en forma ni siquiera algebraica, al uno por uno, uno por dos, uno por tres, sino en forma en forma geométrica, es decir uno por uno, dos por dos, tres por tres, al final de este ejemplo, en vez de ser tres, son nueve, y así sucesivamente.
Otro ejemplo con números, si se tiene una deuda de 10 mil pesos, Santander pide como pago mínimo sólo 300 pesos, que representa el 3 % de la deuda, de tal manera que aún quedan de capital $ 9,700.00 sobre los cuales se cobra el 126 por ciento, y la deuda se hace cada vez más grande, y muchas veces el deudor no se da cuenta de ello.
Para poder entender estas cuestiones monetarias y medir el costo real de las deudas, la forma más sencilla es observar los intereses y comisiones que obtuvieron los bancos por los préstamos otorgados, esto se logra por medio de la página de la condusef www.condusef.gob.mx ir clickeando o en el buscador poner intereses y comisiones.
Otra forma es conocer el CAT real, esto se logra tomando del estado de cuenta, los intereses, y sumarle todas las comisiones que el banco nos cobra por el servicio, este es el cobro sin IVA de lo que nos cuesta el préstamo, a esta cantidad habrá que sumarle el 15 % del IVA, desgraciadamente, pocos usuarios saben leer un estado de cuenta, y si se trata de tarjetas menos, es más, a muchos ni les interesa saber como está integrada su deuda.
Otra cosa que hay que recordar como usuarios bancarios de préstamos y tarjetas, es que mientras más servicios ofrecen los bancos, más caros son, si a esto sumamos intereses moratorios, se vuelve mucho más caro, ya que los intereses moratorios son la mayor de las veces el triple o el doble de los intereses ordinarios.
Aunque aún existe una esperanza entre los usuarios de los servicios financieros, y es que existen bancos que acordes con la crisis que estamos viviendo están bajando sus tasas, esto no quiere decir que pierdan, normalmente los bancos no pierden, sólo ganan menos, pero con más volumen de operación, obtienen mayores ganancias.
Los bancos que menos porcentaje de interés y comisiones cobraron en 2008 fue en primer lugar Inbursa, que cobró únicamente el 14.4 por ciento, le siguió Ixe Banco con el 18 %, después Scotiabank con el 21.3 por ciento, luego vienen los de en medio que son Banorte, HSBC, y BBVA, para después llegar a los más altos que ya mencionamos, de los cuales, el que se brincó la barda fue Santander con el 126 %.
Después de todo lo anterior, creo que debemos aprender cuando menos a entender lo que dicen nuestros estados de cuenta para saber cuánto nos cuesta el dinero que debemos, que no nos cuesta sólo lo que debemos, sino habrá que sumarle los intereses y las comisiones que el banco nos cobra.
Si logramos saber cuanto nos cuesta nuestra deuda, aprenderemos poco a poco a manejar mejor nuestro dinero, lo que nos puede representar disminución importante de los costos, además de hacer rendir mejor nuestro dinero, y si detectamos que nos cuesta cara nuestra deuda, hay que cambiarla por una más barata (ver artículos anteriores).
Si acaso no sabemos leer el estado de cuenta, no es un delito, pero podemos acercarnos a quien si lo sepa hacer, y preguntar, no tiene porqué darnos pena, pena sería saberlo y no hacer nada por mejorar, así que ya saben, hay que disminuir costos, y más por este periodo de crisis que estamos sufriendo y que durará cuando menos este año.
