De forma distinta a lo que ocurre en países latinoamericanos como Chile y Perú, que aplican medidas populistas en sus sistemas de pensiones e incluso dejan sin fondo cuentas de sus ciudadanos, México mejoró las condiciones de retiro para trabajadores que integran el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), dijo la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amafore).
- Este 1 de julio se cumplen 24 años de la puesta en marcha del SAR en México, el cual dio paso al sistema de cuentas individualizadas, conocidas como Afore, y que en 2020 fue reformado para ampliar las contribuciones de patrones a cuentas de trabajadores, para mejorar la pensión de quienes lleguen a la jubilación.
- “Debería ser un orgullo para México tener un sistema de ahorro para el retiro como el que tenemos. El primer sistema de ahorro en América Latina fue Chile, y hoy incluso hay iniciativas para permitirle a trabajadores retirar 100% de sus recursos, por medidas populistas.
“Perú también, por medidas populistas, deja sin fondo las cuentas individuales, y en México, al contrario, lo que tenemos es un sistema que puede garantizar a 90% de los trabajadores que van a tener una pensión, que puede ser desde la mínima garantizada, la cual mejoró 2.2 veces y de ahí para arriba”, dijo el presidente de la Amafore, Bernardo González.
- En entrevista, el representante de las principales administradoras de ahorro para el retiro dijo que a pesar del tope a comisiones que cobran las Afore a sus clientes y que entrará en vigor en 2022, descarta medidas legales para enfrentar el cambio en la ley.
Explicó que lo que buscarán las empresas es hacer eficientes sus procesos para disminuir el impacto por la reducción en comisiones, su principal ingreso.
“Todas las administradoras están con ese compromiso, en que harán un esfuerzo para cumplir con estos niveles de comisiones. A pesar de ello, el sistema va a seguir creciendo en saldos y rendimientos y las Afore quieren seguir operando en México y hacer los ajustes al interior de su operación”, explicó.
Los beneficios
A partir de la reforma al SAR, avalada en 2020 y que entró en vigor este año, 90% de los trabajadores en México con Afore tendrán una pensión mensual. Para ello, uno de los principales beneficios de la reforma es la reducción en semanas de cotización que debe cumplir un trabajador para acceder a una pensión. En este año, ese requisito bajó a 750 semanas desde las mil 250 que exigía la ley de 1997.
- Otro de los beneficios es el aumento en la contribución obligatoria a la cuenta de Afore, la cual aumentará de 6.5% a 15%. Dicho incremento correrá a cargo de la empresa y no del trabajador.
Con estos cambios, el porcentaje del último salario que tendrán como pensión los trabajadores subirá de entre 35% y 40%, calculados con la ley anterior, hasta 70%, superior al promedio de países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económicos (OCDE), de 63%.
Mejoran rendimientos
Pese a los movimientos abruptos en los mercados financieros en la pandemia del Covid-19, las Afore han mantenido buenas estrategias de inversión y se han destacado sobre otros países, dando buenos rendimientos a trabajadores mexicanos, explicó el presidente de la Amafore.
“El 2020 fue el año con las plusvalías más altas en la historia del sistema. En lo que va de este año llevamos 45 mil millones de pesos de plusvalías acumuladas. Sí hubo unos meses con alguna volatilidad, pero el saldo neto es positivo en lo que va de este 2021”, dijo.
Desconocimiento de los trabajadores preocupa a especialistas
Reconocidas a nivel mundial, pero ignoradas por los mexicanos que pueden hacer uso de estas, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) cumplieron este mes 24 años de haber sido creadas, y mientras la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) reconoció que en 2020 pagaron los mejores rendimientos, en México existe un profundo desconocimiento de su importancia y su uso.
- Un poco más de 18 millones de trabajadores mexicanos desconocen que tienen una cuenta de ahorro para el retiro que puede fungir como herramienta para tener un sustento cuando se retiren de su vida laboral, esto de acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
- Ante este panorama, resulta indispensable integrar un programa de educación financiera personalizado y con enfoque en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), más allá de las tradicionales campañas masivas que con canciones pegajosas anuncian las ventajas del ahorro personal de los trabajadores, apunta Bernardo González, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore).
“Necesitamos llegar a cada uno de los trabajadores formales o independientes de nuestro país para que sepan cuál es la responsabilidad de las Afores, qué son, y por qué su dinero está seguro ahí”.- Bernardo González, Presidente de Amafore
“Para que ellos tengan confianza de que ha habido buenos resultados, que realmente entiendan que el paradigma cambió, que hay que empezar a ahorrar desde hoy y que en la medida en que más ahorres mejor retiro vas a tener”, afirma González en entrevista con Reporte Índigo.
Diversos diagnósticos en torno al nivel de educación financiera de los mexicanos revelan que no tienen un plan específico para el momento en que termine su vida laboral, dice González.
- Por ejemplo, la Encuesta Ahorro y Futuro: ¿Cómo viven los jóvenes el retiro? elaborada en 2019 apunta que 61 por ciento de los hombres y 73 por ciento de las mujeres menores de 40 años consideran que en la vejez serán sus hijos quienes los mantengan. En contraste, 35 por ciento de los hombres y 24 por ciento de las mujeres afirmaron que en la vejez se mantendrán con sus ahorros o pensión.
Pero no sólo se trata de la confianza que depositan en sus hijos o el gobierno, sino que también hay desconocimiento y poca credibilidad en el trabajo que llevan a cabo las Afores, afirma el presidente de Amafore.
“Vamos a empezar a invertir en educación financiera personalizada para los trabajadores, para realmente hacerles llegar la información básica de la Afore, utilizando toda la tecnología y economía del comportamiento para hacer una labor exitosa”.
El especialista recuerda que por cada 100 pesos que no se integran a la subcuenta de ahorro en la Afores, los trabajadores pierden 11 pesos anuales.
Fortalecimiento del SAR y las afores
En el aniversario número 24 del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) se pensiona la primera generación de trabajadores a través de la Ley del SAR o el “régimen de 1997”, es decir, con el dinero ahorrado en las Afores.
- Por años este régimen de ahorro para el retiro fue señalado como poco viable para entregar pensiones dignas a los trabajadores debido al bajo nivel de ahorro con los estándares establecidos y la poca probabilidad de alcanzar las semanas obligatorias de cotización para que los trabajadores pudieran aspirar a una pensión mínima garantizada.
- Sin embargo, la reforma a la Ley del IMSS y la Ley del SAR implicó un cambio significativamente positivo, afirma González.
“El Sistema de Ahorro para el Retiro este año y después de la Reforma de diciembre está más fuerte que nunca, más sólido y preparado para los retos del futuro, creo que en general el sistema ha desarrollado muy buenas capacidades para administrar los ahorros de los trabajadores y poderlos invertir correctamente, multiplicarlos”, señala.
- La reforma que se puso en marcha este año determinó un incremento gradual de las aportaciones de 6.5 a 15 por ciento que se lleva a cabo entre los patrones, el gobierno y los trabajadores. Además, disminuyó de mil 250 a 750 semanas como requisito para obtener una pensión mínima garantizada.
- Otra estrella en la frente para el SAR fue el reconocimiento por parte de la OCDE de que las Afores mexicanas pagan los mejores rendimientos entre los países que integran el organismo internacional con 9.3 por ciento.
“En promedio han sido del 11 por ciento anual a lo largo de los 24 años del sistema, pero el año pasado en particular la OCDE puso a México en el primer lugar de rendimientos netos, es decir, libres de comisión y libres de inflación en términos reales, del 9.3 por ciento”, señaló el especialista.
Gracias a reforma, pensionados con Afore reciben 35% más
Los primeros pensionados bajo el sistema de las Administradoras de Ahorro para el Retiro (afore) recibieron en promedio 4 mil 600 pesos como pensión garantizada, entre enero y mayo, esto es hasta 35 por ciento más de lo que habrían obtenido con la antigua ley, reveló en entrevista con MILENIO, Abraham Vela Dib, presidente de la Comisión Nacional de Administradoras para el Retiro (Consar).
- El presidente de la Consar explicó que este benefició llegó a un tercio de quienes solicitaron ante el Instituto Mexicano del Seguro Social su pensión y que debido a que sus cotizaciones eran bajas, se les asignó una “pensión garantizada”, con lo que alcanzaron una tasa de reemplazo de hasta 75 y 80 por ciento de lo que habrían recibido, de acuerdo con su último salario.
“Esta tasa de reemplazo es superior al promedio de la de los demás países miembros de la OCDE”, señaló. A unos días de cumplirse los primeros 24 años de que se promulgó la Ley que creó las afore, Vela Dib reveló que el sistema aún tiene retos importantes, como promover una mayor competencia y “más sana”, que tengan personal de inversión más capacitado y aprovechar los avances tecnológicos para que antes de que termine el sexenio el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) opere de forma “totalmente digital”.
¿Qué cambió con la reforma?
Nos percatamos de que la mayoría de las primeras generaciones afore hubiera tenido una negativa de pago. La reducción de semanas cotizadas permitió que de enero a mayo una tercera parte de quienes realizaron su trámite ante el IMSS tuviera una pensión garantizada promedio de 4 mil 600 pesos, cifra mayor en 35 por ciento a la que tendrían si no se hubiera aprobado la reforma en diciembre pasado.
¿Cuántos beneficiados hubo?
El detalle lo tiene el IMSS y lo dará a conocer cuando concluya el año. En la Consar estimamos que la tasa de reemplazo promedio para quienes obtuvieron pensión garantizada es de 75 a 80 por ciento (de su último salario base). Esta tasa es superior al promedio de los países de la OCDE.
¿Qué retos tiene hoy el SAR?
El siguiente paso es mejorar el funcionamiento del SAR en varios ámbitos. Uno es promover una competencia más sana entre las afore, perfeccionar su eficiencia en términos de la calidad de sus equipos de inversión y atención al cliente. También facilitar los trámites para cuentahabientes.
Mi intención es que antes de que concluya esta administración sea totalmente digital. Esto abonará a la sana competencia, y a que el ahorrador tome el control de su cuenta individual. Pero para tener éxito, debemos actualizar sus datos y sus expedientes biométricos.
¿Cómo ha avanzado recientemente el ahorro voluntario?
Ha venido avanzando favorablemente en los últimos años y ha mostrado una gran resiliencia durante la pandemia y la contracción de la actividad económica. La Consar y reguladores de pensiones en Chile y en Perú formamos un experimento basado en la economía del comportamiento, coordinado por el BID, conocido como Laboratorio del Ahorro.
El BID dará a conocer los resultados. Será muy útil para comparar qué funciona y qué no en ahorro voluntario. Confiamos en que ayudará al diseño de políticas públicas innovadoras y efectivas.
¿Cómo influyó la pandemia en el retiro por desempleo?
La declaración global de la pandemia fue el 11 de marzo de 2020, a partir de entonces la Consar instruyó a las Afores a pagar los retiros parciales por desempleo en una sola exhibición, en vez de parcialidades.
- Debido a que la Ley del IMSS y del Issste establecen 46 días naturales desde que el trabajador causa baja, los efectos de la pandemia en retiros por desempleo se reflejan a partir de mayo de 2020. Para 2021, el monto de retiros por desempleo fue de 23 mil 529 millones de pesos. Los beneficiados han sido 2 millones 139 mil 205.
Covid elevó la informalidad, ¿qué soluciones dará el SAR?
El mayor reto para cualquier sistema es la informalidad y México tiene la mayor tasa de América Latina. El 60 por ciento de su Población económicamente activa está en ese segmento. A mi juicio, la ruta para atender esta problemática es un crecimiento económico sostenido, incluyente y que se refleje en la creación de empleos permanentes y bien remunerados/Agencias-PUNTOporPUNTO
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