El uso de tarjetas de crédito y otros financiamientos sigue creciendo en México, pero también lo hacen los riesgos para las finanzas personales.
- Especialistas advierten que cada vez más personas enfrentan dificultades para administrar múltiples deudas al mismo tiempo, una situación que puede derivar en pagos prolongados, mayores intereses y problemas para mantener estabilidad económica.
- Datos del Banco de México muestran que, hasta octubre de 2025, se otorgaron en promedio 10,000 tarjetas de crédito adicionales por día respecto al año anterior. Este crecimiento refleja cómo el crédito se ha convertido en una herramienta habitual para enfrentar gastos diarios, emergencias o complementar ingresos familiares.
- Sin embargo, detrás de esta expansión también aparece un reto que preocupa a especialistas en finanzas personales: El aumento de personas que administran varios créditos simultáneamente sin conocer con claridad el impacto que tendrán en sus finanzas a mediano y largo plazo.
El problema no es tener crédito, sino perder el control de las deudas
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) recomienda que las deudas no superen el 30% de los ingresos periódicos y que los pagos se realicen puntualmente. No obstante, esta recomendación suele estar lejos de la realidad para una parte importante de los usuarios financieros.
- Maximiliano Toledo, vocero de Brío, explicó que la acumulación de varios compromisos financieros puede convertirse en un problema cuando las personas deben coordinar diferentes fechas de pago, tasas de interés, comisiones y plazos de amortización.
El problema no comienza al solicitar una tarjeta o un préstamo, sino al desconocer cómo funcionan variables como el pago mínimo, los intereses acumulados o el impacto de administrar varias deudas al mismo tiempo”, señaló.
¿Por qué muchas personas no saben cuánto tardarán en pagar sus deudas?
Uno de los principales problemas detectados es la falta de visibilidad sobre la situación financiera real de cada usuario.
- De acuerdo con el informe “Deudas de los mexicanos: Motivos, soluciones y retos”, elaborado por Bravo, el 47% de las personas consultadas desconoce cuánto tiempo necesitaría para liquidar sus deudas si únicamente realiza los pagos mínimos requeridos.
- Además, el 77% aseguró que opera cerca del límite de su capacidad financiera o incluso ya lo ha superado. Estos datos reflejan una brecha importante en materia de educación financiera y planeación económica.
La información fue difundida por Bravo y retomada en un análisis publicado por Expansión sobre el creciente desafío que representa el manejo de múltiples deudas entre los consumidores mexicanos.
- Utilizar una tarjeta para pagar otra deuda
- Cubrir únicamente el pago mínimo durante largos periodos
- Desconocer cuánto tiempo falta para liquidar un crédito
- Tener dificultades para cumplir con las fechas de pago
- Destinar una parte importante de los ingresos al pago de financiamientos
- Solicitar nuevos préstamos para cubrir gastos corrientes
Cuando estas situaciones se vuelven frecuentes, los especialistas recomiendan revisar la estrategia financiera antes de que la deuda aumente.
¿Qué opciones existen para administrar varias deudas?
Entre las alternativas disponibles se encuentran los planes de pagos fijos, los diferimientos temporales y la consolidación de deudas.
- La consolidación consiste en agrupar distintos créditos, como tarjetas de crédito o préstamos personales, en una sola obligación financiera. El objetivo es simplificar la administración de pagos y, en algunos casos, reducir costos asociados a intereses.
Especialistas señalan que este tipo de herramientas puede ser útil para quienes todavía mantienen sus pagos al corriente y buscan evitar un deterioro mayor de sus finanzas.
La educación financiera sigue siendo el desafío pendiente
Aunque el acceso al crédito continúa expandiéndose en México, expertos coinciden en que el verdadero reto está en fortalecer la educación financiera de los usuarios.
- Comprender conceptos básicos como tasa de interés, pago mínimo, costo total del financiamiento y capacidad de endeudamiento puede marcar la diferencia entre utilizar el crédito como una herramienta útil o convertirlo en una carga financiera difícil de manejar.
Por ello, instituciones financieras y organizaciones especializadas han comenzado a impulsar programas de orientación y contenidos educativos enfocados en promover un uso responsable del crédito y prevenir el sobreendeudamiento.
- En un contexto donde cada vez más mexicanos recurren al financiamiento para cubrir necesidades cotidianas, conocer el funcionamiento de las deudas y planificar los pagos se vuelve una de las herramientas más importantes para proteger la estabilidad económica familiar.
Ocho de cada 10 mexicanos estresados por las deudas
De acuerdo con los datos del reporte, basado en aspectos cuantitativos que incluyó la aplicación de encuestas digitales a clientes Bravo a nivel nacional, el 63% afirma realizar un presupuesto, incluso desde antes de caer en deudas que, en promedio, rondan los $ 193,198.00,tomando como referencia el perfil del deudor 2025.
- El reporte detalla que el 85% de los encuestados carecían de un fondo de emergencia equivalente a tres meses de ingresos, lo que refleja la vulnerabilidad financiera y los retos que enfrentaron para gestionar sus finanzas al momento de caer en deudas.
- Los participantes identificaron que las principales causas que los llevaron a su situación financiera actual fueron los malos hábitos financieros (22%), la pérdida de empleo (20%) y los negocios fallidos (16%.)
- Este endeudamiento tiene un impacto directo en el bienestar emocional y mental, con un 85% de los encuestados reportando altos niveles de estrés, un 66% ansiedad y un 53% insomnio, lo que demuestra que la carga financiera trasciende lo económico.
El reporte revela hallazgos significativos que resaltan la complejidad de la relación de los mexicanos con el crédito y la gestión de sus finanzas. Muestra de ello es que el 77% de los participantes opera cerca del límite de su capacidad financiera o ya lo ha superado, mostrando una constante tensión económica.
- En cuanto al inicio de su relación crediticia, el 52% de los encuestados identifica las tarjetas de crédito como su principal forma de acceso, con un 54% obteniendo su primera tarjeta para construir historial.
- Sin embargo, las motivaciones evolucionan, con un 39% solicitando su último producto para gastos cotidianos y un 29% para pagar otras deudas, evidenciando un uso creciente para cubrir necesidades básicas o refinanciar.
- Diego Paillés, Co-Country Manager de Bravo, destacó la necesidad de comprender a fondo el comportamiento financiero de los deudores mexicanos: «Entender no sólo el ‘qué’, sino el ‘cómo’ y ‘porqué’ del comportamiento de deudores mexicanos es crucial.
Este reporte nos permite identificar las barreras reales y transformarlas en oportunidades de aprendizaje, empoderando a las personas con el conocimiento necesario para mejorar su bienestar financiero y, a su vez, contribuir al fortalecimiento de la economía del país”.
Educación financiera, el gran reto
Respecto al conocimiento de los mecanismos crediticios, si bien el 71% afirma comprender la diferencia entre pago mínimo y pago total, un significativo 47% desconoce el tiempo que tardaría en liquidar sus deudas realizando solo pagos mínimos, lo que subraya una brecha crucial entre el conocimiento conceptual y la comprensión práctica de las implicaciones financieras a largo plazo.
- En conferencia de prensa, Javier Salmerón, Co-Country Manager, resaltó la importancia de fortalecer la educación y preparación financiera, con el objetivo de que las personas puedan enfrentar imprevistos con mayor seguridad y construir una base económica más sólida para el futuro.
La educación financiera es clave, aún cuando hemos avanzado no es suficiente, debe ser guiada, constante y efectiva. Desde Bravo, creemos que no basta con saber que hay que presupuestar.
- “Hay que acompañar a la gente para que lo haga bien y de forma sostenida. En este sentido, vemos una gran oportunidad para que autoridades, sector financiero y sociedad civil sigan sumando esfuerzos para que esto sea posible y más personas puedan desarrollar hábitos financieros saludables y sostenibles”.
- Al respecto, Oscar Rosado, Presidente de la CONDUSEF, comentó: “El sobreendeudamiento es el elefante en la habitación cuando hablamos de la salud financiera de muchas familias en México. Contar con información y análisis que ayuden a dimensionar este fenómeno es fundamental.
Desde la CONDUSEF reconocemos iniciativas como el reporte Deudas de los Mexicanos de Bravo, el cual contribuye a fortalecer la educación financiera, que sigue siendo un reto compartido entre autoridades, sector financiero y sociedad.”
- Bravo te invita a descargar el reporte completo para obtener más detalles y estadísticas para entender los patrones de comportamiento del deudor mexicano y descubrir cómo, a través de la educación y el soporte adecuados, podemos transformar las barreras en aprendizajes para un futuro financiero más próspero.
A partir de este monto empiezan los riesgos de demanda
- Un prestamista, dice, te demandará hasta por 6,000 pesos que le debas, porque, en la mayoría de los casos, es abogado y no le generará ningún costo adicional llevar el proceso a cabo.
- Sin embargo, en las instituciones financieras eso no pasa. Éstas sí deben pagar abogados, peritajes y demás procesos administrativos que, en ocasiones, les termina saliendo más caro de lo que van a recuperar.
Para la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, el riesgo de demanda en tarjeta de crédito empieza desde 30,000 pesos.
- “En este nivel, el riesgo es casi nulo, es muy, muy bajo y, en la inmensísima mayoría de los casos, no va a suceder absolutamente nada malo, pero cuando hablamos de temas legales, nosotros preferimos no dejar nada al azar”.
González señala que, a partir de ese nivel, el riesgo irá en aumento. Si la deuda ya es de 100,000, 200,000 o 300,000 pesos “no quiere decir que te van a demandar sí o sí.
- Quiere decir que hay un riesgo mucho mayor (de un proceso judicial), pero podría suceder que al banco no le interese y que prefiera ceder los derechos de cobro, o sea, vender tu deuda”.
Una demanda judicial no sólo depende del monto que se adeuda, también de factores como el historial crediticio, el tiempo que se dejó de pagar y de la institución financiera a la que se le debe.
- No es lo mismo tener pagos pendientes con una sociedad financiera popular (como Nu, Klar, Stori o DiDi) que con un banco, porque hasta en estos últimos hay diferencias: no es igual deberle a Banco Azteca, a BBVA o Banamex. “Cada uno actúa diferente”.
Si, al paso del tiempo, el banco u otra entidad financiera decide vender la deuda, los riesgos cambian, particularmente si lo hace a un despacho de abogados, porque ellos, al igual que los prestamistas, no tendrán que contratar servicios adicionales y se dedican a recuperar las carteras vencidas. “En este caso, los niveles de riesgo suben de manera importante”.
¿Cómo se desarrolla un juicio por deuda de tarjeta?
En caso de que una institución decida iniciar un juicio, el primer paso es la notificación oficial al deudor. No obstante, antes del juicio, el banco busca alternativas, destaca Bravo.
- Negociación: el banco suele ofrecer opciones como extender el plazo de pago para facilitar la recuperación de la deuda.
- Despachos de cobranza: si la negociación falla, el banco puede recurrir a estas empresas para recuperar el dinero. Es importante recordar que los despachos de cobranza no pueden amenazar ni intimidar al deudor.
En caso de que no haya respuesta del deudor, el banco puede demandarte y, en consecuencia, recibirás una notificación por parte de un juez sobre un juicio en tu contra, en cual implicará mayores costos.
Y, en caso de que no cuentes con el dinero para pagar la deuda, se puede llegar a la determinación de embargar tus bienes como medida para recuperar parte del préstamo pendiente por liquidar en tu tarjeta de crédito.
- Un embargo por tarjeta de crédito sólo puede realizarse mediante un proceso judicial con orden de un juez, nunca de forma extrajudicial, dice el área de Educación Financiera de RappiCard.
- «La ley protege ciertos bienes inembargables como ropa, cama, utensilios de cocina y herramientas de trabajo, mientras que bienes como autos, cuentas bancarias y electrónicos sí pueden embargarse».
Subió 35% la cartera vencida de créditos al consumo: BdeM
Al concluir abril, el saldo de la cartera vencida de los créditos que los bancos otorgan para el consumo de las familias alcanzó 61 mil 695 millones de pesos, un monto máximo para un mes igual desde que hay registros, informó el Banco de México (BdeM).
- Respecto al mismo mes de 2025, cuando la cifra se ubicaba en 45 mil 532 millones de pesos, existe un incremento de 35.4 por ciento en términos nominales; es decir, sin contar los efectos de la inflación.
- Subió 0.2 por ciento, con un incremento de 183 millones de pesos, si se compara con lo reportado en marzo pasado, de 61 mil 512 millones de pesos, según datos oficiales.
- Los créditos al consumo son aquellos financiamientos que las empresas bancarias otorgan a las personas para la adquisición de bienes y servicios; es decir, vía tarjetas de crédito, préstamos personales y los créditos de nómina, entre otros, que suelen utilizarse en gastos cotidianos o compras de corto plazo.
De acuerdo con analistas, el incremento en la cartera vencida de este tipo de financiamientos responde a que, tras varios años de crecimiento acelerado del crédito después de la pandemia, una parte de los hogares ha alcanzado un límite en su capacidad para adquirir nuevas deudas.
- Y a eso, indican, se suma el hecho de que el aumento acumulado de los precios en los años recientes ha reducido el poder adquisitivo de las familias, lo que dificulta cumplir con sus obligaciones financieras.
- La cartera vencida se refiere a todos aquellos financiamientos que llevan, cuando menos, un periodo de 90 días sin recibir un solo pago por parte de los acreditados.
- Según estadísticas, en el segmento de las tarjetas de crédito, el portafolio en impago sumó 24 mil 18 millones de pesos al cierre de abril, que es 48.2 por ciento superior si se compara con los 16 mil 197 millones de pesos reportados en el mismo mes de 2025.
Cabe recordar que en periodos de aumento de precios y presiones sobre el ingreso de los hogares, las tarjetas de crédito suelen convertirse en una alternativa para financiar gastos cotidianos, como la compra de alimentos, el pago de servicios o el transporte.
- En este contexto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha advertido que las tarjetas de crédito no deben considerarse una extensión del ingreso ni una fuente adicional de dinero ya que no pagar a tiempo lleva a las personas a sobrendeudarse.
Persisten presiones
Jorge Sánchez Tello, consultor estratégico senior del sector financiero, consideró en entrevista que es prematuro afirmar que la morosidad en los créditos al consumo alcanzó su punto máximo, pues si bien el ritmo de crecimiento se ha moderado en los últimos meses, los niveles observados permanecen en máximos históricos.
- De acuerdo con el especialista, una parte de los hogares ha llegado a un límite en su capacidad para asumir nuevas deudas después de varios años de expansión del crédito posteriores a la pandemia.
- A ello se suma el efecto acumulado de la inflación sobre el ingreso disponible de las familias, lo que ha complicado el cumplimiento oportuno de algunas obligaciones financieras.
“La resiliencia de la banca mexicana es robusta, pero el consumidor está bajo una presión significativa. Vigilar el curso del desempleo y el crecimiento del crédito nuevo será crucial en los próximos trimestres para validar si estamos ante una curva que baja o ante un nuevo piso elevado de morosidad”, recomendó el especialista./PUNTOporPUNTO
Documento Íntegro a Continuación:
https://drive.google.com/file/d/1F0KEVaZ5WLB0VUzp2oBtSmbbIw687TxA/view?usp=drivesdk
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